过敏发病率上升都是气候变暖惹的祸

过敏发病率上升 气候变暖惹的祸?

长期以来,由于普惠保险产品的保费无法覆盖成本,保险公司往往“心有余,而力不足”。当“相互宝”在市场上取得强烈反响后,其他互联网巨头开始蠢蠢欲动,先是京东金融的“京东互保”灰度测试,后又有苏宁金融的“宁互宝”启动内测,一时间暗流涌动。

三是40-59周岁用户的互助金额度区别为最高10万元是否公平?蚂蚁金服指出,两个年龄段成员互助金额度不一样的原因恰恰是为了保证公平。随着年龄增大,人的大病发病率是明显增加的,但“相互宝”每位成员日常分摊的互助金成本其实是一样的。从公平性出发,才对两个年龄段成员能获得的互助金额度进行区分。在同是保障服务的保险业,年龄越大的人保费越高,也是基于这个公平原理。

“重疾险是保险产品,而‘相互宝’是互助计划。”这样的解释不免有些苍白无力,消费者更关心的是哪个更实惠?

蚂蚁金服提供的数据显示,在“相互宝”5000多万成员中,31%来自农村和县城,47%为外出务工人员。已经获得救助金的24位成员中,有一半来自低线城市和农村,大部分是儿童和外出务工人员,最小的只有2岁。

有过敏经历的人都知道,痒起来就如猫在抓心,不胜其烦,该如何缓解呢?

询问医生,发现这还真不是个例,而且还与气候变暖有关。《柳叶刀·星球健康》杂志最新一项研究显示,随着全球平均气温的升高,空气中传播的花粉数量一直在增加。此外,气候变暖加重了洪涝和干旱,也间接导致人类过敏发病率上升。事实究竟是怎样的呢?

佟春光介绍,皮肤过敏的常见过敏原有以下几种:吸入式过敏原,如花粉、柳絮、粉尘、螨虫、油烟、油漆、汽车尾气、煤气、香烟等;食入式过敏原,如牛奶、鸡蛋、鱼虾、牛羊肉、海鲜、以及一些蔬菜、水果等;接触式过敏原,如冷空气、热空气、紫外线、辐射、化妆品、洗发水、洗洁精等;注射式过敏原,如青霉素、链霉素、异种血清等;再就是自身等其他因素,如精神紧张、工作压力、受微生物感染、电离辐射、烧伤等生物、理化因素影响而使免疫系统发生改变,以及由于外伤或感染而释放的自身隐蔽抗原,也可成为过敏原。

去年11月,蚂蚁金服和信美相互人寿在支付宝上合作推出的“相互保”因违规被叫停,随即蚂蚁金服将“相互保”更名为“相互宝”,并转型为互助计划,不再由信美相互人寿承保。

三问:互助平台“我是谁”?

“有研究表明,大气污染确实会导致原有疾病的加重,如慢性阻塞性肺疾病以及过敏性疾病的增多等。”上述不具名专家说,以PM2.5为例,其主要成分是气溶胶,包含多种病原体。一般来讲,气道内含有大量巨噬细胞,其是人体防御第一道防线,像外来颗粒物、粉尘等在进入气道时会被巨噬细胞吞掉。然而,科学家研究发现,PM2.5会导致巨噬细胞自噬,也就是说把自己同类吞掉了,这就严重影响了其清道夫的功能。

“‘相互宝’成为爆款,折射出广大未被现有保险产品覆盖的人群和需求,保险业一方面苦恼保费增速下滑,另一方面却放任这么大的需求市场。现在,你在或不在,市场就在那里,保险业应该做些什么呢?”普华永道金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道记者坦言。

一问:加入“相互宝”划算吗?

李恒也表示,随着人们生活水平的提高,在饮食中摄入了大量的肉、蛋、奶、海鲜等高蛋白食物及辛辣刺激性食物,结果导致体内产生抗体的能力亢进,从而使过敏性疾病的发病率增高。另外,因为空气污染、水质污染及大量食品添加剂的应用,导致人们接触更多的抗原物质,促使更多的变态反应性疾病的发生。“随着工作节奏和压力的增加,情绪的抑郁、长期熬夜,导致人体的内分泌发生紊乱,也是过敏性疾病发病率逐渐升高的一大原因。”李恒强调。

二问:还要购买重疾险吗?

对此,深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波在接受21世纪经济报道记者采访时表示:“‘相互宝’不受金融监管部门监管,无须提取法定准备金,不用满足偿付能力要求,甚至在市场行为方面也相对自由,用户利益的保障力度与重疾险相比相对弱一些。”

眼睛瘙痒、咳嗽几天突然变成了哮喘、身体某个部位不时会冒出小红点……每到春天,身边总是有朋友被各种各样的过敏症状困扰。“以前从没过敏过,最近这是怎么了?” 有朋友表示很苦恼。

焦虑、环境污染都会导致过敏

近些年,各种形式的网络互助平台不断涌现,虽然在社会风险保障方面发挥了一定的积极作用,但性质不清、定位不明、非法经营保险业务、非法集资、侵犯网络互助计划参与人合法权益等争议不绝于耳。

除此之外,李恒认为,气候变暖打破了生态系统的平衡,为虫媒、细菌、病毒及各类病原体的寄生、繁殖和传播创造了适宜的条件,加深了流行程度,并且使疾病传播媒介地理分布范围扩大,更高的温度将助长病原体传播至更广阔的区域,引起疾病分布变化。除了导致过敏以外,还可能产生如下疾病:消化系统疾病、肿瘤、心血管疾病、虫咬皮炎、疟疾、晒伤、中暑、白内障等。

周运涛同时指出,根据民政部发布的《慈善组织互联网公开募捐信息平台基本管理规范》,网络互助不属于慈善募捐,公开募捐信息不应与商业筹款、网络互助、个人求助等其他信息混杂。

“每个人过敏程度、引发因素都不同,首先要分析找到自己的致敏因素,然后再具体问题具体分析。”佟春光说,借助现代检测手段找到具体的过敏原后,就要尽量避免接触,当然也有一些过敏原不太好找,可以用一些抗过敏药物,以缓解症状。

“通俗地说,人体的免疫细胞很多,像淋巴细胞、巨噬细胞等,其组成了人体的免疫系统。免疫系统就像一支军队,上次打败敌人以后,它们会记住敌人的特征,发现类似于上次的病原侵入后,就会想是不是敌人又来了,然后迅速拉响警报。免疫细胞激活以后,就会产生炎症因子,原本不该激活的因子激活后,免疫因子的数量会急剧增加,从而出现炎症反应,如红肿、发热等。”上述不具名专家说。

对于用户而言,这似乎是一桩“划算”的买卖。基于上述条款,21世纪经济报道记者提出了三点疑问:一是如何保证每位成员为单个患病成员分摊费用不超过0.1元?

对比之下,苏宁金融内测的“宁互宝”互助计划,保障范围包括最高30万元的抗癌互助金及最高10万元的身故互助金。如果对应保险产品的概念,则相当于防癌险和寿险产品。

原保监会曾经多次强调互助计划可能存在的风险,比如点名夸克联盟,约谈水滴互助,并下发《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》等。

相对来讲,李恒提出的建议更具体,针对花粉过敏,在春季,尽量在连晴数日,风大的时候减少外出,因为这个时候空气中的花粉含量通常爆表;外出时尽量戴口罩眼镜、着长袖长裤,少接触花草树木,回家后及时洗手洗脸并更换衣物,必要时用生理盐水冲洗鼻腔;少吃鱼虾蟹以及牛羊肉等,辛辣食物及甜腻食物也要避免,多吃新鲜的水果蔬菜,但是有香味的蔬菜及水果最好不吃;在家睡觉及开车时尽量关闭窗户,使用空气净化器;同时,常备一些抗过敏药物,如盐酸西替利嗪、氯雷他定、依巴斯汀、玉屏风颗粒等,花粉含量高的季节可以预防性用药。

中国金融科技50人论坛青年成员周运涛指出:“按照当前的法律体系和模式本质看,网络互助不属于保险似乎几无争议。按照现有法律,特别是保险法规定,在保险人、投保人、保费缴纳、保险金给付等契约主体和契约关系等显著要件方面,网络互助与保险具有明显差异;同时,保险运营的核心是基于刚性赔付的偿付能力体系管理,而网络互助平台运营与此具有本质区别。”

王晓波举例称,当前市场主流重疾险是多次给付型的重疾,而且包括轻症和中症责任,这是迎合市场需求的产品形态。再比如,行业常规建议重疾保额设置为年收入的5倍,即使对于工薪阶层,30万元保额也是不够的,对于参加了“相互宝”但还没有投保重疾险的用户,建议还是要考虑投保重疾险。

缓解过敏症状 专家这么说

更需要强调的是,王晓波坦言,老百姓一直都是非常有保险意识的,但实际上最大的原因是“真没钱”或“不想多花钱”。“相互宝”以及其他互助计划的出现,正好迎合了老百姓想要保障,却又不想花钱或不想多花钱的心理。

王晓波指出,由于“相互宝”是互助计划,所以不太容易设计多种形式,同时保额也比较固定(40岁以下30万元,40岁以上10万元),而且存在互助计划解散的风险,这些难以满足人们多样化的重疾风险转移需求。

此外,PM2.5还会导致抗原呈递功能的丧失。上述不具名专家解释,抗原呈递功能简单说就是遇到一个敌人,会告诉后面战友这个敌人的特征,以引起警觉。但遇到PM2.5时,其这种功能就消失了,这样病原体就可以长驱直入,肆无忌惮,造成免疫系统紊乱,从而出现过敏反应。

其实,保险公司近年在重疾险上也颇下功夫。“重疾险责任越来越多,保障范围越来越广,费率却越来越低,主动购买保险的人也多了起来,如果能保持创新步伐,覆盖更多的人群,特别是加大小额保险发展力度,我国的保险密度和保险深度提升至国际平均水平,指日可待。”王晓波表示。

“这种研究有一定的道理,但据科学家测算,近百年来全球平均气温最多上升了0.8℃,因此,其对过敏的影响是间接的。”一位不愿具名的呼吸科专家在接受科技日报记者采访时说,全球变暖会导致以前已经死亡的病原体复活、蚊虫滋生会导致虫媒病增加,如疟疾、登革热等。有研究表明,虫媒传染病流行增强的原因主要来自社会和自然环境的变化,全球气候变暖的趋势使得许多热带生物不断扩大分布范围,过去仅在热带地区出现的虫媒传染病,也频频出现在亚热带地区。

蚂蚁金服回复21世纪经济报道记者称,单个患病成员的互助金额度最高30万元,按照目前“相互宝”5000多万成员的规模,单个救助中实际上每位成员分摊的金额甚至不到1分钱,大概是0.6分钱。上线到现在的半年时间,“相互宝”救助24位患病成员,分摊到每位成员身上,半年时间人均1角钱左右。“相互保”更名为“相互宝”后,我们承诺2019年全年的分摊金额不超过188元,如有多出部分由蚂蚁金服全部承担。

再就是人们熟悉的花粉过敏,在湖北省中医院皮肤科副主任医师李恒看来,花粉过敏变得越来越普遍主要原因是空气中的花粉含量越来越高,而花粉数量的增加与气候变暖有着密切的关系。因为温暖的气候让植物的生长周期变得比以前更长,并且让一些以前并不适于生长的植物开始生长,这在无形中增加了空气中花粉的数量和存在时间,从而导致过敏季节延长。花粉中含有的油质和多糖物质被人吸入后,会被鼻腔的分泌物消化,随后释放出多种抗体,如果这种抗体和侵入的花粉相遇,并大量积蓄,就会引起皮肤过敏。近几年,花粉过敏的发病率有逐年上升的趋势,主要表现为过敏性鼻炎、荨麻疹、湿疹、过敏性结膜炎、支气管哮喘等。

二是收取每笔救助金8%的管理费是否合理?蚂蚁金服强调,“相互宝”是一项成员参与共治的互助服务,不是营利性商品。“相互宝”收取8%的管理费,是用来维持产品的运营,包括产品开发、日常运营、核赔调查等,不会从中盈利。相互宝不想、不会、也不能从管理费中盈利。

很多投保人纠结的问题是:“‘相互宝’和重疾险哪个更划算?”

花期变长 花粉过敏原增多

专家认为,尤为值得一提的是,随着年龄的增大,人们在衰老过程中免疫系统退化,过敏的几率会增加,这是很自然的现象。如果严重影响到了日常生活,建议去专科医院就诊,进行必要的药物治疗。同时,也要转变生活方式,平时多注意运动健身,加强锻炼,提高自身的免疫力。

值得注意的是,一些消费者有保险保障意识,愿意加入“相互宝”,但不愿购买重疾险。王晓波推测,一是消费者对保险公司或保险从业人员不是很认可;二是在支付宝上加入“相互宝”十分方便,期初不用付钱,“投保”体验较好;三是有不少消费者是抱着做慈善的心态加入“相互宝”的。

“春天过敏病人的数量确实要比其他季节多很多,这可能与户外活动增多有关。” 首都医科大学附属北京朝阳医院皮肤性病科主任医师佟春光说,但除了气候原因,引起过敏的因素还有很多。

对此,蚂蚁金服承诺:“相互保”更名为“相互宝”后,用户获得的保障和体验都不会有变化。目前,在“相互宝”页面可见,30天-59周岁的支付宝用户符合健康要求并且通过综合信用评估,便能免费加入;覆盖100种重症疾病,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪等各类常见重大疾病及器官移植、开胸进行的冠状动脉搭桥术等重大手术;互助金额度最高30万元(40-59周岁10万元);每月14日、28日为分摊日,支付宝自动进行扣款,每期分摊金额=(互助金+管理费)/分摊成员数,每位成员为单个患病成员分摊费用不超过0.1元。

目前,对于网络互助平台“我是谁”的疑问依然无解。无论是保险,还是慈善公益,网络互助平台似乎都无法得到法理上的支持。

截至4月15日,短短半年时间,“相互宝”吸引了超过5000万用户参与,相当于每分钟就有近200人加入,发展速度俨然超过了“余额宝”。

相互宝(陈东球 摄)

“花期长,呼吸到的花粉的过敏原就会增多。”上述不具名专家介绍,过敏一般是由于外界的致敏源导致内源性物质如组胺释放增加,这个物质会导致毛细血管通透性增加、器官平滑肌收缩以及腺体分泌增强,从而出现皮肤红斑、瘙痒等表现。

以“相互宝”的产品形态为基础,与保险公司的同类产品进行对比。王晓波表示,根据蚂蚁金服在发布的《公告:“相互保”升级为“相互宝”》称:“每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。”从重疾发生率的角度来看,188元对大部分“相互宝”用户是划算的,但只适用于2019年。2020年及以后,“相互宝”用户每年支付的钱,基于实际罹患重疾情况而定,是否划算不好评价,但可以肯定的是,如果健康用户逐步退出,费用趋势是会上升的。